2025年，銀行業(yè)面臨息差收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇、實(shí)體融資需求結(jié)構(gòu)性變化的復(fù)雜環(huán)境。2026年3月30日，中國(guó)銀行發(fā)布2025年度報(bào)告，以“底氣更足、實(shí)力更強(qiáng)、韌性更優(yōu)”的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)，展現(xiàn)了百年大行在變革周期中的戰(zhàn)略定力。
透過(guò)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)布局可以清晰地看到，這家百年大行正將自身發(fā)展深度嵌入國(guó)家戰(zhàn)略版圖，通過(guò)“全球化+綜合化”的獨(dú)特稟賦，在科技金融、綠色轉(zhuǎn)型、先進(jìn)制造及企業(yè)出海等關(guān)鍵領(lǐng)域，構(gòu)筑起難以復(fù)制的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
筑牢底盤，向新而行，質(zhì)效并重
穩(wěn)：在增長(zhǎng)中筑牢風(fēng)控底盤
2025年，中國(guó)銀行在復(fù)雜環(huán)境中保持了穩(wěn)健的增長(zhǎng)韌性。據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，集團(tuán)全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6599億元，同比增長(zhǎng)4.28%；歸母凈利潤(rùn)2430億元，同比增長(zhǎng)2.18%，資產(chǎn)總額超38萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.40%；負(fù)債總額超35萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.47%。凈息差1.26%，平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）0.70%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）8.94%，成本收入比（中國(guó)內(nèi)地監(jiān)管口徑）27.84%，財(cái)務(wù)效益穩(wěn)中有進(jìn)，投入產(chǎn)出效率持續(xù)提升。
在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，客戶基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)。境內(nèi)人民幣貸款新增1.81萬(wàn)億元，增幅約9.9%；對(duì)公全量客戶增長(zhǎng)13.88%，個(gè)人客戶總數(shù)突破5.5億戶，個(gè)人中高端客戶增速超12%。客戶基礎(chǔ)的持續(xù)夯實(shí)，表明中國(guó)銀行的增長(zhǎng)建立在客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化與有效需求挖掘之上，增長(zhǎng)的穩(wěn)定性與可持續(xù)性不斷提升，經(jīng)營(yíng)底盤更加穩(wěn)固。
與此同時(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系持續(xù)升級(jí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良貸款率1.23%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率200.37%，資本充足率18.85%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)充足。中國(guó)銀行將ESG風(fēng)險(xiǎn)深度融入授信審批與存續(xù)期管理，實(shí)現(xiàn)從準(zhǔn)入到退出的全流程風(fēng)控覆蓋。
規(guī)模的“穩(wěn)”與風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)”形成雙重保障。在行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓的背景下，中國(guó)銀行風(fēng)控底盤之穩(wěn)，為其后續(xù)擴(kuò)張留足了安全邊際，也體現(xiàn)了“既要發(fā)展、又要安全”的經(jīng)營(yíng)定力。
進(jìn)：信貸結(jié)構(gòu)向“新”躍遷
從國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向看，科技、綠色、制造是“十五五”規(guī)劃綱要的核心關(guān)鍵詞。落到銀行經(jīng)營(yíng)層面，信貸投向決定了未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量與增長(zhǎng)潛力。
中國(guó)銀行正是抓住了這一輪結(jié)構(gòu)性機(jī)遇，將信貸資源精準(zhǔn)澆灌到最有活力的領(lǐng)域。
數(shù)據(jù)背后是經(jīng)營(yíng)邏輯的深刻轉(zhuǎn)變，錢正在流向代表未來(lái)的方向。
截至2025年末，中國(guó)銀行科技貸款余額4.82萬(wàn)億元，占對(duì)公貸款比重超1/3；綠色貸款4.96萬(wàn)億元，占比突破20%；制造業(yè)貸款超3萬(wàn)億元，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款超3.2萬(wàn)億元，增速均遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。信貸結(jié)構(gòu)的“含科量”、“含綠量”顯著提升。
在信貸結(jié)構(gòu)向“新”躍遷的同時(shí)，普惠金融的覆蓋面與質(zhì)效也在同步提升。普惠型小微企業(yè)貸款余額突破2.77萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)21.52%；為超過(guò)5.77萬(wàn)戶國(guó)家級(jí)、省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)提供貸款超8200億元，授信余額、覆蓋率同業(yè)領(lǐng)先。金融資源正在向更具創(chuàng)新活力的中小微主體精準(zhǔn)下沉。
這一“進(jìn)”的背后，是數(shù)智化能力的強(qiáng)力支撐。2025年，中國(guó)銀行完成歷史上最大規(guī)模系統(tǒng)投產(chǎn)，構(gòu)建智能化助手400余個(gè)，企業(yè)級(jí)機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）覆蓋超3600個(gè)場(chǎng)景，讓信貸資源能夠更精準(zhǔn)地流向真正有潛力的領(lǐng)域。
以數(shù)智化手段提升信貸識(shí)別的精準(zhǔn)度與響應(yīng)效率，正是中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)“向新躍遷”的重要支撐。
質(zhì)：經(jīng)營(yíng)質(zhì)量全面向好
增長(zhǎng)的“量”之外，更值得關(guān)注的是“質(zhì)”的躍升。
客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，個(gè)人中高端客戶在有效客戶中占比提升0.28個(gè)百分點(diǎn)；跨境人民幣結(jié)算量17.70萬(wàn)億元、國(guó)際結(jié)算量超4.45萬(wàn)億美元，穩(wěn)居同業(yè)首位；設(shè)備更新貸款余額超1500億元，全年為53萬(wàn)客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款貼息，境內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)28.35%。
在回報(bào)股東方面，中國(guó)銀行2025年年內(nèi)完成2024年度末期和2025年中期分紅，每股派息金額合計(jì)0.2310元。連續(xù)四年為股東實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)股票投資收益率。實(shí)際上，上市近20年來(lái)，中國(guó)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)6.2倍，累計(jì)分紅超過(guò)9,700億元，為國(guó)家和廣大股東帶來(lái)豐厚回報(bào)，也彰顯了自身持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。
規(guī)模與質(zhì)量、速度與效益的平衡，正是中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)韌性的底色。
科技支撐，綠色引領(lǐng)，全球護(hù)航
科技金融：“貫通式培育計(jì)劃”引領(lǐng)范式創(chuàng)新
科技強(qiáng)國(guó)，金融何為？硬科技企業(yè)的成長(zhǎng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、資金需求復(fù)雜，傳統(tǒng)信貸模式往往“看不懂、不敢投”。中國(guó)銀行的探索是：跳出單一信貸思維，用“投早、投小、投硬科技”的長(zhǎng)期主義，陪伴企業(yè)穿越研發(fā)攻堅(jiān)到產(chǎn)業(yè)化的全過(guò)程。
中國(guó)銀行首創(chuàng)的“貫通式培育計(jì)劃”堪稱科技金融的范式創(chuàng)新。通過(guò)配置600億元股、貸專項(xiàng)資金，為關(guān)鍵核心技術(shù)企業(yè)提供從研發(fā)攻堅(jiān)到上市的全周期接力式支持。
中國(guó)銀行為17.18萬(wàn)家科技企業(yè)提供4.82萬(wàn)億元科技貸款支持，綜合化服務(wù)累計(jì)供給超8900億元，設(shè)立科創(chuàng)母基金167億元、AIC股權(quán)投資基金234億元，真正實(shí)現(xiàn)了從“資金提供者”到“生態(tài)共建者”的角色躍遷。
這一模式得以高效運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開數(shù)智化底座的支撐。從“顆粒歸倉(cāng)”的數(shù)據(jù)治理到AI大模型的深度賦能，從數(shù)字化營(yíng)銷中樞到RPA自動(dòng)化場(chǎng)景，數(shù)智化正從“輔助工具”變?yōu)椤昂诵囊妗�，讓精�?xì)化管理成為可能，讓規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升不再矛盾。
在人工智能領(lǐng)域，中國(guó)銀行率先發(fā)布《支持人工智能產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展行動(dòng)方案》，與4460家產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建立合作，授信余額5456億元，為產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合金融服務(wù)1235億元。
綠色金融：境內(nèi)外雙料冠軍
“雙碳”目標(biāo)提出五年來(lái)，綠色金融已從“選擇題”變?yōu)椤氨卮痤}”。
在這場(chǎng)綠色轉(zhuǎn)型浪潮中，金融機(jī)構(gòu)的角色不僅是資金提供者，更是標(biāo)準(zhǔn)制定者、規(guī)則引領(lǐng)者。中國(guó)銀行的路徑選擇，是既做規(guī)模，更做標(biāo)準(zhǔn)，在境內(nèi)外市場(chǎng)同步發(fā)力。
中國(guó)銀行綠色貸款余額近5萬(wàn)億元，承銷境內(nèi)、境外綠色債券發(fā)行規(guī)模分別保持中資同業(yè)市場(chǎng)首位。
2025年，中國(guó)銀行協(xié)助寧德時(shí)代發(fā)行50億元綠色科創(chuàng)債，創(chuàng)下銀行間市場(chǎng)單筆最大規(guī)模記錄；發(fā)行300億元綠色金融債券，成為《綠色金融支持項(xiàng)目目錄（2025年版）》施行以來(lái)市場(chǎng)首批適用新目錄的商業(yè)銀行綠債。
作為首家以自愿減排參與全國(guó)碳市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行還完成了首批登記CCER的購(gòu)買與注銷，獲得全市場(chǎng)首張CCER自愿注銷證書。
在綠色信貸快速擴(kuò)張的同時(shí)，中國(guó)銀行對(duì)綠色項(xiàng)目實(shí)行全生命周期的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與穿透式管理，確保綠色金融“既跑得快，又跑得穩(wěn)”。
全球化服務(wù)：從“跨境結(jié)算”升級(jí)為“出海基礎(chǔ)設(shè)施”
國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)“走出去”，積極參與全球產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)。但出海從來(lái)不是坦途——匯率波動(dòng)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、資金管理、文化差異，每一道都是坎。
企業(yè)需要的，不僅是跨境結(jié)算通道，更是一個(gè)能陪它“闖關(guān)”的金融伙伴。中國(guó)銀行的角色，正在從“資金通道”變?yōu)椤白o(hù)航者”。
面對(duì)企業(yè)出海新需求，中國(guó)銀行已從單一的資金通道，升級(jí)為涵蓋海外建廠咨詢、跨境資金管理、匯率避險(xiǎn)、合規(guī)支持的一站式護(hù)航平臺(tái)。
2025年，跨境電商結(jié)算規(guī)模達(dá)1.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)45.07%；在共建“一帶一路”國(guó)家累計(jì)授信超4390億美元，支持西芒杜鐵礦等標(biāo)志性項(xiàng)目。中國(guó)銀行還為全市場(chǎng)約1/4的跨境結(jié)算提供服務(wù)支持，業(yè)務(wù)規(guī)模及結(jié)算相關(guān)收入保持市場(chǎng)領(lǐng)先。
這一能力的背后，是中國(guó)銀行數(shù)智化與全球化能力的深度融合。46家CIPS直參行以及18家人民幣清算行、覆蓋64個(gè)國(guó)家和地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，疊加AI驅(qū)動(dòng)的跨境風(fēng)控系統(tǒng)，讓企業(yè)出�！白叩猛ā⒆叩梅�(wěn)、走得遠(yuǎn)”。
中國(guó)銀行在東南亞、歐洲分別設(shè)立中銀香港和中銀歐洲兩大區(qū)域總部，境外機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額貢獻(xiàn)度達(dá)22.18%，稅前利潤(rùn)貢獻(xiàn)度達(dá)27.99%，構(gòu)建起“一點(diǎn)接入、全球響應(yīng)”的服務(wù)機(jī)制，企業(yè)無(wú)論身處何地，只需對(duì)接中國(guó)銀行一個(gè)窗口，即可撬動(dòng)遍布全球的金融資源與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
結(jié)語(yǔ)
回顧2025年，中國(guó)銀行以“穩(wěn)”的底盤、“進(jìn)”的結(jié)構(gòu)、“質(zhì)”的躍升，交出了一份兼具規(guī)模與質(zhì)量的成績(jī)單。全年?duì)I業(yè)收入6599億元、歸母凈利潤(rùn)2430億元、資產(chǎn)總額突破38萬(wàn)億元、不良率降至1.23%——這一組數(shù)字背后，折射出的是這家百年大行從傳統(tǒng)“資金提供者”向現(xiàn)代“生態(tài)共建者”的深刻轉(zhuǎn)型。從科技金融的“貫通式培育計(jì)劃”，到綠色金融的境內(nèi)外雙料冠軍，再到全球化服務(wù)的系統(tǒng)升級(jí)，中國(guó)銀行正以“全周期陪伴、全鏈條覆蓋、全資源整合”的獨(dú)特路徑，構(gòu)筑起穿越周期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
面向“十五五”，中國(guó)銀行已將自身發(fā)展深度嵌入國(guó)家戰(zhàn)略版圖。隨著“科技強(qiáng)國(guó)”“雙碳目標(biāo)”“高水平對(duì)外開放”等戰(zhàn)略向縱深推進(jìn)，中行在科技金融、綠色金融、跨境服務(wù)等領(lǐng)域的先發(fā)布局，正轉(zhuǎn)化為持續(xù)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略勢(shì)能。
展望未來(lái)，中行將繼續(xù)依托全球化與綜合化的獨(dú)特稟賦，在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)持向新、向優(yōu)、向好、向強(qiáng)、向穩(wěn)、向智發(fā)展，為“十五五”開好局、起好步注入源源不斷的金融動(dòng)能。
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