2026年以來，銀行業(yè)持續(xù)保持強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，監(jiān)管部門對(duì)銀行及相關(guān)責(zé)任人的違法違規(guī)行為秉持“零容忍”態(tài)度。
企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局及其派出機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員合計(jì)開出1701張罰單，較上季度（2025年第四季度）減少15.88%，其中機(jī)構(gòu)罰單684張，個(gè)人罰單1017張。罰沒金額6.11億元，較上季度減少38.16%，其中機(jī)構(gòu)5.95億元，個(gè)人0.16億元。受罰銀行328家，較上季度增加7家。
圖片來源：企業(yè)預(yù)警通
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱“每經(jīng)記者”）注意到，今年一季度，銀行違規(guī)領(lǐng)域主要集中在信貸業(yè)務(wù)。博通咨詢首席分析師王蓬博向每經(jīng)記者表示，當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)違規(guī)呈現(xiàn)出多個(gè)較為明顯的特點(diǎn)，多種因素疊加導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題依然突出。
信貸違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”：“三查”缺位與占?jí)嘿Y金等仍是主因
在處罰金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)始終嚴(yán)格執(zhí)行“雙罰制”，依法追究相關(guān)違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人的責(zé)任。處罰種類涵蓋罰款、警告、禁止從事相關(guān)職業(yè)或工作等。在針對(duì)機(jī)構(gòu)的罰單中，罰款是最為常見的處罰類型；在針對(duì)個(gè)人的罰單中，警告則是最為常見的處罰類型。
每經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年一季度，超百萬元級(jí)別的大額罰單數(shù)量有所減少。據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，一季度，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局及其派出機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員累計(jì)開出127張百萬元以上的大額罰單，較上一季度減少27張，且大額罰單的罰沒金額較上季度有較大幅度減少。
其中，建設(shè)銀行被處罰沒的金額最高，達(dá)4350.61萬元。其次是浦發(fā)銀行(600000)以及杭州聯(lián)合農(nóng)商行。
整體來看，今年一季度，銀行違規(guī)領(lǐng)域主要聚焦于信貸業(yè)務(wù)。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，一季度，監(jiān)管針對(duì)信貸業(yè)務(wù)違規(guī)開出的罰單數(shù)量達(dá)1043張，相較于上季度的1127張環(huán)比減少7.45%。
2026年一季度銀行違規(guī)領(lǐng)域統(tǒng)計(jì) 圖片來源：企業(yè)預(yù)警通
其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)主要集中在貸款三查未盡職，違規(guī)辦理、發(fā)放貸款，信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確等方面。
每經(jīng)記者注意到，內(nèi)控制度不健全也是銀行被罰的主要原因，具體包括違反征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違規(guī)收費(fèi)、質(zhì)價(jià)不符等。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，監(jiān)管部門因內(nèi)控制度不健全開具了414張罰單，相較于上季度的450張環(huán)比減少8%。
重發(fā)展、輕風(fēng)控：專家剖析信貸違規(guī)深層原因
依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三條，商業(yè)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中明確涵蓋“發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款”，這直接奠定了商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的法律基礎(chǔ)。該法第三十四條至第四十一條，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)原則、貸款審查與審批、貸款擔(dān)保、貸款合同、貸款利率、資產(chǎn)負(fù)債比例等作出了具體規(guī)定。
一直以來，信貸業(yè)務(wù)都是銀行違法違規(guī)行為的重災(zāi)區(qū)。那么，當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的主要特點(diǎn)有哪些？
“從觀察和數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)違規(guī)主要呈現(xiàn)出幾個(gè)較為明顯的特點(diǎn)：一是違規(guī)行為仍高度集中在貸款‘三查’環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查不盡職、貸中審查流于形式、貸后管理不到位仍是最主要的表現(xiàn)形式；二是信貸資金違規(guī)挪用問題突出，資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市等禁止性領(lǐng)域以及資金空轉(zhuǎn)、以貸轉(zhuǎn)存等現(xiàn)象依然存在；三是違規(guī)覆蓋機(jī)構(gòu)類型較廣，中小銀行相對(duì)更為集中，大型銀行則多表現(xiàn)為單筆違規(guī)金額和處罰金額較高�！蓖跖畈┫蛎拷�(jīng)記者表示，當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)違規(guī)形態(tài)與傳統(tǒng)信貸、信用卡、普惠金融等業(yè)務(wù)相互交織，呈現(xiàn)出多元化特征。
在王蓬博看來，多種因素疊加導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題依然突出。一方面，銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)考核與合規(guī)管理存在失衡，在業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利壓力下，部分分支機(jī)構(gòu)存在重發(fā)展、輕風(fēng)控的傾向。另一方面，銀行內(nèi)部風(fēng)控執(zhí)行不夠到位，制度建設(shè)相對(duì)完善但落地執(zhí)行存在短板，員工合規(guī)意識(shí)和操作規(guī)范性仍有不足。同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)行為存在僥幸心理，整改不夠徹底。此外，信貸業(yè)務(wù)鏈條長(zhǎng)、參與主體多，監(jiān)管覆蓋和實(shí)時(shí)管控存在一定難度，也就導(dǎo)致違規(guī)問題持續(xù)高發(fā)。
不過，每經(jīng)記者也注意到，從一季度罰單數(shù)量和罰沒金額來看，今年以來銀行機(jī)構(gòu)更加重視貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，尤其在信貸業(yè)務(wù)方面，不良率持續(xù)優(yōu)化。
從目前已公布2025年業(yè)績(jī)報(bào)告的股份制商業(yè)銀行不良貸款數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，除少數(shù)幾家銀行外，大部分股份制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在持續(xù)優(yōu)化。
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封面圖片來源：劉國梅
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