為維護個人貸款市場秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，3月15日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱“《規(guī)定》”），自2026年8月1日起施行。
《規(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本。從《規(guī)定》看，其將與個人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。
針對貸款人要求，《規(guī)定》明確，線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。此外，線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。
向借款人展示綜合融資成本明示表，列明各息費項目及收取標(biāo)準(zhǔn)等
金監(jiān)總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進(jìn)個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露方面也暴露出一些不規(guī)范、不透明問題，既容易引發(fā)金融消費糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，有必要制定出臺相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，明確各方責(zé)任，更好保護金融消費者合法權(quán)益。
為此，金融監(jiān)管總局與中國人民銀行緊緊抓住息費信息披露不透明這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，研究制定了《規(guī)定》。
其中，《規(guī)定》所指個人貸款是貸款人依據(jù)《個人貸款管理辦法》規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
那么，何為個人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本？《規(guī)定》顯示，其是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。
《規(guī)定》要求，貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。
值得注意的是，綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。
線上辦理設(shè)置強制閱讀時間，支付頁面以顯著方式清晰展示分期安排
《規(guī)定》明確了貸款人“身份”，其是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)和地方金融組織。此外，合作機構(gòu)是指在營銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個人貸款業(yè)務(wù)的第三方機構(gòu)。
對于貸款人，《規(guī)定》要求，貸款人應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限。
現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。同時，線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
此外，《規(guī)定》要求，線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標(biāo)準(zhǔn)。
同時，還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。
需要注意的是，因利率定價基準(zhǔn)調(diào)整、開展優(yōu)惠活動等原因?qū)е孪嚓P(guān)融資成本發(fā)生變動的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時告知借款人。
針對各息費項目收取標(biāo)準(zhǔn)，《規(guī)定》指出，正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費項目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國人民銀行公告》（[2021]第3號）（以下簡稱“《公告》”）等要求折算為年化水平。
據(jù)金監(jiān)總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，上述參照《公告》采取內(nèi)部收益率法逐項折算為年化水平，然后加總計算得出借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。
《公告》顯示，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法；采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。
貸款人應(yīng)加強合作機構(gòu)管理，借款人應(yīng)充分了解違約責(zé)任等信息
針對貸款人和合作機構(gòu)，《規(guī)定》明確要求，貸款人在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。
《規(guī)定》強調(diào)，貸款人應(yīng)當(dāng)加強合作機構(gòu)管理，對合作機構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。
此外，相關(guān)行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導(dǎo)督促行業(yè)機構(gòu)落實個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本要求，共同營造公平、透明的市場環(huán)境。
針對借款人，《規(guī)定》同樣提出了一定要求，其中規(guī)定，借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)合理評估自身收入水平和負(fù)債能力，避免過度負(fù)債，選擇正規(guī)渠道借款。
與此同時，借款人應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。
從監(jiān)管層面看，《規(guī)定》要求，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)、中國人民銀行及其分支機構(gòu)和各地方金融管理機構(gòu)要加強監(jiān)督管理，督促貸款人落實個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本工作，對未按照本規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作、對合作機構(gòu)失管失控或因合作行為造成重大風(fēng)險損失的貸款人，依法依規(guī)追責(zé)問責(zé)并采取相應(yīng)監(jiān)管措施，同時會同相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動。
對于《規(guī)定》施行時間的考慮，金監(jiān)總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項準(zhǔn)備工作。
同時，《規(guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。
在2026年“3.15晚會”上，金融監(jiān)管部門通過晚會提示屏幕前的廣大金融消費者，請充分關(guān)注了解個人貸款的綜合融資成本，根據(jù)自身實際情況做好財務(wù)規(guī)劃，選擇正規(guī)渠道借款，避免過度負(fù)債。
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