近日，吉林省長春市中級人民法院公布的一則刑事裁定書，揭開了一起涉“活體抵押”貸款的金融詐騙案，也給涉農金融風控敲響了警鐘。
主犯劉某利用租來的牛，先向公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行（下稱“華興村鎮(zhèn)銀行”）申請貸款400萬元，而后利用貸來的錢款租來更多的牛，再次向華興村鎮(zhèn)銀行申請貸款500萬元。騙局得逞后，劉某又將目標轉向吉林銀行長春公主嶺支公司（下稱“吉林銀行”），先后騙貸300萬和280萬元。
劉某利用一批“租來的�！�，共計騙取兩家銀行1480萬貸款。案發(fā)前，華興村鎮(zhèn)銀行尚有827.75萬元貸款未收回，吉林銀行有489.94萬元貸款未能收回。最終，法院判定劉某犯貸款詐騙罪和騙取貸款罪，數(shù)罪并罰執(zhí)行有期徒刑十三年，并處罰金人民幣三十萬元。
租牛騙貸！兩家銀行共計放貸1480萬元
案件顯示，劉某權與李某系朋友關系，因劉某權欲向銀行貸款，但自己不符合貸款條件，于是李某找到任某東、徐某二人幫劉某權在華興村鎮(zhèn)銀行和吉林銀行頂名辦理貸款，并承諾給其好處費。
其中，任某東、徐某均有前科，二人曾因犯幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動罪，均于2024年2月29日被判處有期徒刑九個月，并分別處罰金人民幣五千元。
2022年6月，劉某權從“鮑某”處租來297頭活體牛，這些活體牛即為劉某權撬動銀行金庫的“杠桿”。劉某權以任某東的名義，將這297頭活體牛作為抵押物，在公主嶺市某乾畜牧場，向華興村鎮(zhèn)銀行貸款400萬元。2022年6月21日貸款下來后，劉某權擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個人債務、租牛。
同年8月，劉某權故技重施，將從該銀行貸得的400萬元中的一部分，去內蒙等地租牛，再次以任某東的名義在華興村鎮(zhèn)銀行貸款500萬元。該筆貸款于2022年8月1日發(fā)放后，劉某權仍然擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個人債務，并將部分作為抵押物的牛私自出售，使得到期后無法歸還銀行貸款。
案發(fā)前劉某權歸還華興村鎮(zhèn)銀行利息共約72.25萬元，尚有約827.75萬元未歸還。
此外，2022年12月，劉某權在未償還華興村鎮(zhèn)銀行欠款的情況下，又以徐某名義以活體牛作為抵押物，使用虛假的購牛合同，在吉林銀行貸款300萬元。
2023年11月，劉某權以其子劉某岐名義，以活體牛作為抵押物，使用虛假的購牛合同再次在吉林銀行貸款280萬元。貸款發(fā)放后，劉某權擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個人債務，并將作為部分抵押物的牛私自出售，使得到期后無法歸還銀行貸款。
案發(fā)前，劉某權歸還吉林銀行利息共約10.06萬元，尚有約489.94萬元未歸還。
裁定書提到，貸款過程中，李某負責為華興村鎮(zhèn)銀行的900萬貸款及吉林銀行的300萬貸款準備材料及跑手續(xù)，并為吉林銀行的貸款提供虛假購牛合同，任某東、徐某為配合貸款向銀行工作人員虛構自己為貸款使用人的事實。
劉某權還“指導”朋友利用同樣的套路騙貸650萬元。2022年1月，劉某權告訴朋友郭某山：“養(yǎng)牛政府有補貼，前景好�！惫成椒Q想養(yǎng)牛，但手里沒錢。劉某權答出資17萬作啟動資金。
同年4月，劉某權稱國家有政策，能用活牛作為抵押物向銀行貸款，并幫助郭某山跟銀行聯(lián)系，同時借給郭某山490頭牛作為抵押，二人達成口頭協(xié)議，貸款下來后，郭某山將牛買下來。同時，劉某權授意郭某山和林某臣二人簽一份假的購牛合同，以林某臣的名義向吉林銀行貸款650萬。
郭某山獲得貸款后，交給劉某權450萬元購�？睿蚶钅迟~戶轉賬50萬元，償還個人貸款13萬元，個人花銷13萬元，剩余錢款用于購買飼料養(yǎng)牛。
后因經(jīng)營不善，郭某山私自銷售抵押活牛。2023年4月，吉林銀行貸后檢查發(fā)現(xiàn)某畜牧場抵押活牛缺少200頭，2024年1月監(jiān)管頭數(shù)剩余110頭。最終，郭某山無法歸還貸款，給銀行造成了巨大損失。
貸款詐騙罪與騙取貸款罪雙重認定
劉某權被判13年
2024年3月12日，劉某權因涉嫌犯貸款詐騙罪被刑事拘留，同年4月18日被逮捕。
一審法院認定，劉某權以非法占有為目的，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構成貸款詐騙罪。另外，劉某權幫助他人采取欺騙手段騙取銀行貸款，造成銀行貸款至今未能收回，造成特別重大損失，其行為已構成騙取貸款罪。劉某權一人犯數(shù)罪，依法應數(shù)罪并罰。
李某、徐某、任某東明知劉某權不符合貸款條件，仍向銀行提供虛假的購牛合同、頂名貸款等方式幫助劉某權進行貸款，李某、任某東的行為給銀行造成特別重大損失，徐某的行為給銀行造成重大損失。李某、任某東、徐某的行為均構成騙取貸款罪。
一審法院判決，劉某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑11年，并處罰金人民幣20萬元；犯騙取貸款罪，判處有期徒刑3年6個月，并處罰金人民幣10萬元；決定執(zhí)行有期徒刑13年，并處罰金人民幣30萬元。
李某、徐某、任某三人均犯騙取貸款罪，分別判處有期徒刑2年10個月、1年9個月和2年7個月，分別處罰金人民幣5萬元、2.5萬元、3.5萬元。
法院還判定四人向銀行賠償損失。劉某權向華興村鎮(zhèn)銀行退賠違法所得827.75萬元，李某、任某東對以上款項承擔連帶退賠責任。劉某權還需向吉林銀行退賠違法所得489.93萬元，李某在489.93萬元內與劉某承擔連帶退賠責任，徐某在294.11萬元內與劉某承擔連帶退賠責任。
法院在二審判決中稱，劉某權以非法占有為目的，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構成貸款詐騙罪；劉某權幫助他人以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成特別重大損失，其行為已構成騙取貸款罪。劉某權一人犯數(shù)罪，依法應數(shù)罪并罰。
劉某權不服，提起上述。二審法院認為，原審判決認定事實清楚，證據(jù)確實、充分，定罪準確，量刑適當。審判程序合法。遂駁回上訴，維持原判。二審裁定為終審裁定。
金融惠農政策如何落地生根？
2024年12月，中國人民銀行 農業(yè)農村部 金融監(jiān)管總局聯(lián)合召開金融服務鄉(xiāng)村振興工作推進會議。會議強調，探索差異化融資服務模式，增加信用貸款供給，推廣農業(yè)設施、活體畜禽等抵質押貸款。
今年2月23日， 《中共中央 國務院關于進一步深化農村改革 扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》正式向社會公布。提出創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制，推廣畜禽活體、農業(yè)設施等抵押融資貸款。
這是“1號文”首次提出推廣活體抵押融資，代表著我國鄉(xiāng)村振興投融資機制迎來創(chuàng)新突破。推廣畜禽活體、農業(yè)設施等抵押融資貸款，既拓寬了融資渠道，同時引導金融機構更積極地服務“三農”，為農業(yè)產業(yè)發(fā)展提供關鍵支持。
“活體抵押融資”旨在助力鄉(xiāng)村振興，卻容易被不法分子利用牛、羊等活體資產流動性強、難以估值等特點，施行騙貸。據(jù)報道，銀行實地核查時，只能通過“數(shù)牛數(shù)量、看表面狀況”判斷，難以核實牛只的真實歸屬和是否重復抵押；后續(xù)監(jiān)管中，也無法實時掌控牛只的流向。而且，犯罪團伙會打造“完整的虛假材料鏈條”：從牛只購買合同、養(yǎng)殖場地證明，到資產評估報告、擔保人信息，每一份文件都偽造得真假難辨。
因此，如何讓這些金融惠農政策落地生根，是亟需解決的關鍵問題。
今年7月24日，中國人民銀行 農業(yè)農村部印發(fā)《關于加強金融服務農村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》強調，要健全金融服務農村改革體制機制，深入推進農村產權流轉交易規(guī)范化試點，推動農村產權流轉交易和融資服務平臺建設應用。鼓勵各地探索建立農業(yè)設施和畜禽活體的確權頒證、價值評估、抵押登記、資產處置等管理制度，發(fā)揮動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，推動擴大抵押融資覆蓋面。
《意見》提出，支持有條件的地區(qū)制定食物供給領域抵押物清單，鼓勵金融機構將農業(yè)設施、農產品(000061)存貨、畜禽活體和水產等納入抵質押物范圍，合理評估資產價值，確定抵質押率，依托標準化倉儲、智能化監(jiān)管手段探索質押物監(jiān)管有效路徑。
金融研究院了解到，現(xiàn)如今，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，金融機構能更精準地監(jiān)管和評估活體抵押物風險。
比如，某大行推出“智慧畜牧貸”產品。該產品突破性運用“牛臉識別”技術，通過多角度采集奶牛生物特征，建立唯一數(shù)字身份標識，實現(xiàn)活體抵押物的精準認定和動態(tài)監(jiān)管。更關鍵的是，銀行通過 “智慧畜牧平臺”，能夠實時監(jiān)管抵押奶牛的存欄數(shù)量與健康狀態(tài)，這一模式既打消了企業(yè)對資產監(jiān)管的顧慮，也讓銀行的信貸風險得到有效控制。
【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網(wǎng)無關。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔全部責任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論