網(wǎng)絡借條平臺兇猛：“今借到”驚現(xiàn)5000%年化利率

　　低調(diào)一年之久的網(wǎng)絡借條平臺再度崛起。

　　所謂網(wǎng)絡借條，是基于網(wǎng)絡借貸基礎上產(chǎn)生的欠條憑證，網(wǎng)絡欠條和紙質(zhì)借條同意具有法律效力，國家明文規(guī)定電子數(shù)據(jù)可以作為民事訴訟中的證據(jù)提交法庭。

　　2017年12月，監(jiān)管部門強力清整現(xiàn)金貸。禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。此后，大量現(xiàn)金貸平臺從公眾視野消失，不過，網(wǎng)絡借條平臺卻憑借其強大的工具型屬性，暫時安全著陸。

　　近日，有借款人告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，在今年“3·15”之后，“7·14”平臺驟減，但走借條平臺的貸款開始悄然增多。

　　借款人進一步反映稱，借條平臺一般不對用戶進行審核，導致高利貸放款入駐，并將還款周期設定為3天，計算下來年化利率更勝“7·14”高炮平臺。

　　據(jù)了解，放貸方工作人員通過索要身份證、信用卡等信息后進行信用查詢，或讓借款人在指定平臺上進行信用認證。而工作人員的公司審核過后，便通過網(wǎng)絡借條平臺如今借到、米倉云服、借據(jù)商行等進行借款協(xié)議的簽訂。最后，再通過支付寶進行個人轉賬，盡管有些工作人員會向借款人聲稱自己是某小貸公司或者平臺，但在整個借款流程中，背后平臺并不顯山露水，隱藏得很好。

　　然而記者發(fā)現(xiàn)，在借款人提到的借條平臺中，除了今借到之外，都無法查到準確的運營公司。

　　工商信息顯示，今借到平臺由北京人人信科技有限公司運營，其中馬衛(wèi)東為平臺大股東、法定代表人，持股比例為63.21%。

　　關于平臺的特性是否容易讓高利貸“鉆空子”，今借到向記者表示，與紙質(zhì)借條相比，網(wǎng)絡借條更能有效地識別和留存用戶信息。惡性的高利貸行為發(fā)生后，有關部門可以通過平臺獲得相關人員信息，紙質(zhì)借條則難追溯到放貸者。

　　平臺上，用戶可以簽訂私人之間的借款協(xié)議，而平臺則收取相應的服務費，同時一些平臺還提供催收服務，同樣向借款方收取逾期服務費，這也是借條平臺的利潤來源之一。

　　變相砍頭息

　　4月27日，借款人李宏(化名)與某貸方人員在今借到上簽訂了一份借條。

　　借條內(nèi)容顯示，借款金額1000元，利率24%，還款時間4月29日，出借方式為線下出借。后續(xù)放款時，李宏通過支付寶只收到了700元。

　　也就是說，這一借款的實際金額是700元，三天后還款1000元，照此計算實際年化利率高達5000%。李宏表示，這一現(xiàn)象是普遍做法，雖然借條上填寫了金額和利率，但實際上貸方會將實際的放款以及逾期費率重新口頭告知一遍，與借條上的填寫數(shù)據(jù)并不一致。

　　4月29日，李宏因未能如期還款，向貸方申請了展期并支付了展期費310元。后又在今借到上補充了展期協(xié)議，根據(jù)其填寫的內(nèi)容看，還款日期延后到5月1日，展期本金1001.32元，展期利率24%。記者注意到，在整個流程中，由于資金的劃轉并不通過借條平臺，放貸金額與借條填寫不一致的情況，事實上已經(jīng)構成了“砍頭息”。

　　記者收到的其他借款截圖與上述案例大同小異，值得一提的是，盡管放貸人員的頭像圖片會顯示“匯豐金服”“好易貸”這樣的名字，但在借條上包括轉賬過程中，都是個人的名義，背后的放款機構隱蔽性極高。

　　那么，借條平臺對借款雙方是否有審核?

　　今借到的客服表示，平臺只是做借條管理，不撮合借貸，也不放貸，所以關于借款的風險需要用戶自己去判斷。

　　今借到平臺相關負責人則向記者表示，用戶在注冊認證時，平臺會對用戶進行身份信息進行校驗，并在用戶注冊前簽署相關協(xié)議文件，以確保簽訂協(xié)議雙方的真實身份，并在使用過程中會作出風險提示。

　　其進一步表示，若用戶認為發(fā)放金額或利息的收取與協(xié)議不同或由其他爭議糾紛的，可以向平臺發(fā)起舉報。若用戶反映屬實，將在平臺范圍內(nèi)使借條處于無效狀態(tài)，如果用戶需要通過司法程序解決爭議糾紛的，根據(jù)國家法律法規(guī)及司法機關的要求，今借到平臺可以提供與爭議糾紛有關的證據(jù)材料，積極配合公安等司法行政機關調(diào)取平臺用戶交易信息。

　　另外，資金已經(jīng)還清，出借方卻通過更改頭像、姓名信息等，拒不承認收到資金，也成為借款人投訴熱點。對此，今借到方面回應記者稱，平臺已經(jīng)處理過多起類似問題，用戶可向平臺發(fā)起舉報，如確認故意不消條的情況，平臺可以做消條操作。

　　實控人布局廣泛

　　記者注意到，今借到分有“補借條”和“急速借條”兩個部分。

　　兩者都需要交的費用有信用認證費和線上支付手續(xù)費(線下支付則沒有)，信用認證費為每人次9.9元，認證內(nèi)容包括身份地址信息、人臉識別等，有效期一個月;線上支付手續(xù)費則是在出借人用戶借款時支付借款金額1%的手續(xù)費�！凹彼俳钘l”的部分則還要在打借條時支付8元，展期時(相當于重新打一張借條)支付9.99元。

　　值得注意的是，今借到實控人馬衛(wèi)東旗下還擁有融資租賃公司以及商業(yè)保理公司;今租到、房租貸和婚戀平臺。可以說同時囊括了場景以及借貸服務平臺兩方面，布局較為全面。不過，房租貸的公眾號顯示，業(yè)務目前處于暫停狀態(tài)。

　　關于業(yè)務暫停的原因以及平臺后續(xù)的發(fā)展計劃，今借到平臺相關負責人告訴記者，公司旗下的融資租賃公司、保理公司以及借貸信息中介服務公司均為公司未來業(yè)務的探索研究，前述公司并未實際開展業(yè)務。房租貸業(yè)務同樣也是是創(chuàng)業(yè)初期孵化的項目，并未實際開展業(yè)務。另一方面，婚戀平臺、教育平臺等是孵化項目，均由單獨的團隊進行運營管理，目標客戶群體均不一致，與今借到平臺并無交叉用戶。未來，公司的發(fā)展定位是致力于在多領域提供信用服務，涉及網(wǎng)絡租借、婚戀、兒童繪本等多領域。發(fā)展重點在網(wǎng)絡租借服務領域及婚戀領域，今借到平臺可做為網(wǎng)絡租借的入口。